50’de 401(k)’imde Ne Kadar Olmalıyım? Çoğu Amerikalının emeklilik hesaplarında istediklerinden ve kuralların sahip olmaları gerektiğini söylediğinden çok daha azı var. Yani, açıkçası, eğer bu seni tarif ediyorsa, o zaman yalnız değilsin. Şimdi, çoğu finansal danışman, 50 yaşına kadar bir 401(k) hesabında veya başka bir emeklilik tasarruf hesabında yıllık gelirinizin beş ila altı katına sahip olmanızı…
Çoğu Amerikalının emeklilik hesaplarında istediklerinden ve kuralların sahip olmaları gerektiğini söylediğinden çok daha azı var. Yani, açıkçası, eğer bu seni tarif ediyorsa, o zaman yalnız değilsin. Şimdi, çoğu finansal danışman, 50 yaşına kadar bir 401(k) hesabında veya başka bir emeklilik tasarruf hesabında yıllık gelirinizin beş ila altı katına sahip olmanızı önerir. Çalışma kariyerinizin geri kalanında devam eden büyüme ile, bu miktar genellikle 65 yaşına kadar rahat bir şekilde emekli olmak için yeterli birikime sahip olmak.
Emeklilik planınızı detaylandırırken bir mali danışmanla çalışmayı düşünün.
50 Yaşına Göre Emeklilik Birikimleriniz Nasıl Görünmeli?
Finans uzmanları bazen emeklilik gelirinizin emeklilik öncesi gelirinizin yaklaşık %80’i kadar olmasını planlamanızı önerir. Örneğin, emekliliğe giden yılda 100.000 dolar kazanan biri, emekli olurken yılda yaklaşık 80.000 dolar kazanmayı planlayacaktır. Bu tutarsızlığın nedeni, çoğu hane halkının emeklilik döneminde daha az ihtiyaç ve sorumluluğa sahip olması ve dolayısıyla daha az harcama yapmasıdır. Bu kuralın tek büyük istisnası, konu sağlık olduğundadır. Bu maliyetlerin sonraki yıllarda artmasını beklemelisiniz.
Birikimlerinizi uzun süre devam ettirmek için finans uzmanları, emeklilik fonunuzdan yılda yaklaşık %4 oranında para çekmeyi planlamanızı tavsiye ediyor. Bu, üç ana faktöre bağlı olacaktır:
Emeklilik fonunuzda ne kadar paranız var?
Emeklilik fonunuzun ürettiği ortalama getiri oranı
Beklenen Sosyal Güvenlik geliriniz
Örneğin, emekliliğinizde yılda 80.000$’a ihtiyaç duymayı planladığınızı varsayalım.
Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek yerel danışmanlarla eşleşmeye hazırsanız, şimdi başla.
Öncelikle, Sosyal Güvenlik’ten her ay ne kadar para bekleyebileceğinize bakmalısınız. Bu gelir, çalışma hayatınız boyunca ne kadar kazandığınıza ve ne zaman emekli olmayı seçtiğinize bağlı olacaktır. Ortalama bir Sosyal Güvenlik alıcısıysanız, ayda yaklaşık 1.650 ABD Doları veya yılda 19.800 ABD Doları olacaktır. Bu nedenle, farkı telafi etmek için yılda ek 60.200 $ çekmeyi planlamalısınız.
60.200$/0,04 olan %4’lük pratik kuralın uygulanması, bu hanenin emeklilik fonunda yaklaşık 1,5 milyon $ isteyeceğini gösteriyor. Diğer, daha muhafazakar öneriler, bu planları Sosyal Güvenliği hesaba katmadan yapmayı önerir. Bu durumda, emeklilik fonunuzda yaklaşık 2 milyon dolar istersiniz.
Mali durumunuzu etkileyebilecek haberleri kaçırmayın. SmartAsset’in altı ayda bir e-postası ile daha akıllı finansal kararlar almak için haberler ve ipuçları alın. %100 ücretsizdir ve istediğiniz zaman abonelikten çıkabilirsiniz. Bugün kaydolun.
%4 kuralı çok fazla para çekmeyi gerektirebilir. Kısmen, emeklilik fonunuzun getirilerine ilişkin ihtiyatlı tahminlerden gelir. Emekli olduğunuzda, portföyünüzü güvenli varlıklara kaydırmış olmalısınız. Nispeten güvenli varlıklara sahip birçok emeklilik fonu, bu noktada yaklaşık %3 ila %5’lik bir getiri oranına sahip olacak ve bu da para çekme işlemleriniz için değiştirme oranı etrafında gezinmenize izin verecektir.
Yani yılda 100.000 dolar kazanan biri, 65 yaşına kadar emeklilik fonunda yaklaşık 1.5 milyon dolara sahip olmak isteyecektir. O halde, 50 yaşında, birçok uzman bu emeklinin – en azından – 401’de yaklaşık 600.000 dolar kazanması gerektiğini öne sürüyor. (k) veya diğer vergi avantajlı hesap. Bu, emekliye emeklilik yuva yumurtasını ek 900.000 $ artırmak veya sonraki 15 yılın her biri için yılda ortalama 60.000 $ artırmak için 15 yıl verir. Bunun, emeklinin vergi avantajlı hesabında önemli bir sermaye kazancı olmadan gerçekleşmesi pek olası değildir. Birçok danışman, ihtiyaç duyulan 1,5 milyon dolara ulaşmak için %7 ila %8 civarında bir getiri oranı aramayı öneriyor.
Emeklilik Bitiş Çizgisine Ulaşmak
Emeklilik fonunuzun varlık tahsisinin yeterince agresif olduğundan emin olmanın yanı sıra, 50’de 600.000 dolardan 65’te 1.5 milyon dolara ulaşmak için atabileceğiniz en az dört adım daha var.
Yetiştirme Katkılarınızı Maksimuma Çıkarın
Yapabileceğiniz en önemli şey bu. IRS, tek bir yılda 401(k), bireysel emeklilik hesabına (IRA) ve Roth IRA’ya ne kadar katkıda bulunabileceğinizi sınırlar. 50 yaşına girdikten sonra üst sınırı yükseltir ve “kabul katkıları” yapmanıza olanak tanır. Örneğin 2022’de çoğu çalışan, 401(k) hesabına yalnızca 20.500 ABD dolarına kadar katkıda bulunabilir. Bununla birlikte, 50 yaş ve üzerindeki herkes 27.000 ABD Dolarına kadar katkıda bulunabilir. Bu fazladan 6.500 dolar önemli ve 50 ile 65 yaş arasında çok gerçek bir şeye katkıda bulunmak için zamanı var. Bundan yararlanın.
Açık Eşzamanlı Emekli Sandığı
IRS, aynı yıl içinde 401(k), IRA ve Roth IRA’ya katkıda bulunmanıza izin verir. Ancak, bir IRA ve bir Roth IRA için katkı limitleri arasında örtüşme vardır.
Katkı limitlerinizi zaten 401(k)’nize yükseltiyorsanız, ancak yine de bunun yeterli olmadığı konusunda endişeleriniz varsa, birikimlerinizi tamamlamak için bir IRA veya Roth IRA açmayı düşünün. Bunu yapmak, aynı anda birden fazla emeklilik hesabına para yatırmanıza olanak tanıyacak ve birikimlerinizi önemli ölçüde artırmanıza yardımcı olacaktır.
Zaten eşzamanlı emeklilik hesaplarınız varsa, tahsis edilmiş bir hesap açmayı düşünün. Aynı vergi avantajlarını görmeyecek olsa da sıradan bir yatırım portföyü ile emeklilik için birikim yapmamanız için hiçbir sebep yok. İçine istediğiniz kadar para koyabilirsiniz, sonra emeklilik için orada bırakmayı planlayın.
Borçları Yönetin, Harcamaları Yönetin
Biraz nakit boşaltmanın mükemmel bir yolu, borç faiz ödemelerini durdurmaktır. Mevcut borcunuz varsa, daha hızlı ödemek, faiz ve harçlara harcadığınız tutarı azaltacaktır. Bu da size emeklilik hesabınıza ayırmanız için daha fazla nakit sağlayacaktır.
Bir ipotek gibi uzun vadeli borç söz konusu olduğunda, daha agresif bir şekilde ödemek, emeklilikteki potansiyel harcamalarınızı da azaltabilir. Çalışmayı bıraktıktan sonra her ay ihtiyaç duyacağınız para miktarını azaltabilen bu ödemeleri yapmak zorunda kalmayacaksınız.
Aynı zamanda, genel yaşam tarzınızı da göz önünde bulundurun. Emekliliğiniz için yeterli paranızın olmadığını düşünüyorsanız, uzun vadede yaşam tarzınızı değiştirip masrafları azaltacak yollar var mı? Örneğin, yaşayabileceğiniz daha ucuz bir yer var mı? Bu, sabah kahvenizi atlamak kadar basit değil. Bunun yerine, aylık ihtiyaçlarınızı hem bugün hem de emeklilikte bütçenizi önemli ölçüde değiştirebilecek şekilde değiştirip değiştiremeyeceğinizi düşünün.
Daha Fazla Çalışmayı ve Daha Sonra Emekli Olmayı Düşünün
Ek emeklilik hesaplarını finanse etmek için yeterli paranız yoksa, bu parayı kazanmak için ek işler yapmayı düşünün. Bu, serbest çalışma veya geçici çalışmadan resmi bir yarı zamanlı işe kadar değişebilir.
Bu, hafife aldığımız bir tavsiye değil. 50’li yaşlarınıza geldiğinizde, çoğu insanın yapmak isteyeceği son şey “koşuşturmak” olur. Bununla birlikte, ikincil iş, mali durumunuzu artırmanın iyi bir yoludur ve eğer emeklilik için paraya ihtiyacınız varsa, o zaman bunun bir yerden gelmesi gerekir. Daha da önemlisi, 55 yaşında ikinci bir işe ihtiyaç duymak tatsız olsa da, 75 yaşında bir işe ihtiyaç duymak çok daha kötü olurdu. Bugün çalışmak, yarın çalışmak zorunda kalmamanızı sağlayabilir.
Sosyal Güvenlik ödemelerinde normal emeklilik yaşından 70’e sıçrama önemlidir. 1943 ile 1954 yılları arasında doğduysanız, 66 yaşında yardım almaya başlarsanız, aylık ödeneğinizin %100’ünü alırsınız. 67 yaşında emeklilik maaşı almaya başlarsanız, yardım almayı 12 ay geciktirdiğiniz için aylık maaşın %108’ini alırsınız. 70 yaşında emeklilik maaşı almaya başlarsanız, yardım almayı 48 ay geciktirdiğiniz için aylık maaşın %132’sini alırsınız.
Sonuç olarak
Finans uzmanlarının çoğu, emeklilerin 50 yaşına kadar emeklilik hesaplarında yıllık gelirlerinin yaklaşık beş ila altı katı kadar birikmiş olması gerektiğini öne sürüyor. Eğer o noktaya ulaşmadıysanız, telafi katkılarını en üst düzeye çıkarmak ve bir veya daha fazla hesap açmayı düşünmek muhtemelen iyi bir zamandır. Ek emeklilik hesapları. Ek olarak, yatırımlarınızın, elbette daha fazla risk içeren sermaye kazancına hazır olduğundan emin olun ve isteğe bağlı harcamalarınızı azaltın.
Emeklilik Planlamasına İlişkin İpuçları
Hepimiz mali durumumuzla ilgili yardımdan yararlanabiliriz ve asla emeklilik için para biriktirme zamanı geldiğinde bu şekilde kullanabiliriz. Bir finansal danışmanın değerli rehberlik ve içgörü sunabileceği yer burasıdır.
Nitelikli bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değildir. SmartAsset’in ücretsiz aracı, bölgenizde hizmet veren en fazla üç mali müşavirle sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle hiçbir ücret ödemeden görüşebilirsiniz. Mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başlayın.
Emekli olduğunuzda 401(k)’de ne kadar olacağını hızlı bir şekilde tahmin etmek için SmartAsset’in 401(k) hesaplayıcısını kullanın.
Fotoğraf kaynağı: ©iStock.com/Andranik Hakobyan, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/DNY59
50’de 401(k)’imde Ne Kadar Almalıyım? ilk olarak SmartAsset Blog’da göründü.
