Tüm mevduat hesaplarındaki faiz oranları son 15 ayda rekor seviyelere çıktığı için, bu yıl bankada birikimi olanlar için şimdiden kazançlı bir yıl oldu. Ülke çapındaki en iyi oranlardan oluşan çeşitli sıralamalarımızda düzinelerce tasarruf, para piyasası ve mevduat sertifikası (CD) hesabıyla %5,00’den fazla kazanmak artık çok kolay.
Bunların hepsi Federal Rezerv ve bir noktada 40 yılın en yüksek seviyesine ulaşan salgın sonrası enflasyona karşı yürüttüğü agresif mücadele sayesinde oldu. Mart 2022’den bu yana Fed, federal fon oranını hızla artırıyor ve bunu yaptığı gibi, bankaların ve kredi birliklerinin nakit mevduatlarınız için size ödemeye razı oldukları getiriler de arttı.
Ancak her şey ne kadar pembe olsa da, mevcut Fed hissiyatı, faiz oranlarının hala hareket edecek alanı olduğunu gösteriyor. Daha ne kadar yükselebilirler? Hiçbir zaman bir kristal küre olmasa da, bildiklerimiz şunlar.
Temel Çıkarımlar
- Tasarruf, para piyasası ve CD hesaplarındaki oranlar, Federal Rezerv’in Mart 2022’de başlayan mevcut faiz artırım kampanyası tarafından oraya itilen en az 2007’den bu yana en yüksek seviyelerinde.
- Fed henüz enflasyonla mücadele hedefine ulaşamadığı için, bu yıl gösterge faiz oranını daha da artırmasının muhtemel olduğunu belirtti.
- Fed’in herhangi bir ek oran artışı, neredeyse kesinlikle CD oranlarını daha da yükseltecektir.
- Federal fon oranının 2023’te düşürülmesi pek olası görünmüyor.
- Fed her kararını en son ekonomik verilere ve finansal haberlere dayanarak verdiğinden, Fed oran hareketlerine ilişkin tahminler biraz dikkatli yapılmalıdır.
Bugünün CD’leri Şimdiden Rekor Oranlar Ödüyor
Mevduat sertifikası (CD) oranları için trend çizgisi doğrudan federal fon oranından etkilenir. Fed gösterge oranını yükselttiğinde, çoğu banka ve kredi birliği sırayla mevduat oranlarını yükseltir (ancak aynı miktarda olması gerekmez). Merkez bankası federal fon oranını düşürdüğünde bunun tersi doğrudur.
Bugün, Fed’in federal fon oranını ciddi bir şekilde artırmaya başladığı Mart 2022’de başlayan tarihi bir yükselen oranlar dönemindeyiz. Pandeminin tetiklediği enflasyonla tetiklenen Fed, sonraki 14 ayda faiz oranlarını kümülatif %5,00 ile hızla yükseltti ve bu, 40 yılın en hızlı artış hızı.
Sonuç olarak, CD oranları fırladı. 2022’nin başlangıcında, Fed’in ilk zammı öncesinde, 6 aydan 5 yıla kadar vadeli CD vadeleri için önde gelen oranlar yalnızca %0,80 ile %1,50 YY arasında değişiyordu. Buna karşılık, günlük ülke çapındaki en iyi CD sıralamamızda bugünün liderleri para ödüyor üç ila altı kat daha fazla%4,77 ile %5,65 APY arasında değişen en yüksek oranlarla.
Mevduat sertifikası oranlarının en az 2007’den beri bu kadar yüksek seviyelere ulaşmadığı tahmin ediliyor, çünkü bu, federal fon oranının bugünkü kadar yüksek olduğu son zamandı. Haziran 2006’dan Eylül 2007’ye kadar, Fed’in gösterge faiz oranı bugünün oranından çeyrek puan daha yüksekti. Ancak o zamandan beri, en yüksek tepe noktası bugünün oranının yarısından daha azken, son 16 yılın dokuzunda federal fon oranı fiilen sıfırdı.
CD Oranları Bu Yıl Daha Yüksek Olacak mı?
Bu sorunun cevabını kesin olarak kimse bilmiyor ama şu anda işaretler evete işaret ediyor. Bunun nedeni, son enflasyon okumasının hala Fed’in %2.00’lik hedef enflasyon oranının iki katı olması ve sonuç olarak Fed’in ekonomiyi yavaşlatmak ve enflasyonist baskıyı azaltmak için yapacak daha çok işi olduğunu söylemesidir.
Fed’in oran belirleme komitesi geçen hafta toplandığında, birçok toplantıda 11’inci oran artışını uygulamak yerine oranları şimdilik oldukları yerde tutmayı tercih etti. Ancak Fed Başkanı Jerome Powell, toplantı sonrası yaptığı açıklamalarda ve bu hafta Kongre’de yaptığı konuşmada, 2023 için hala bir veya daha fazla faiz artırımının ihtimal dahilinde olduğunu açıkça belirtti.
Daha spesifik olarak, Fed’in toplantı sonrası raporu, komitenin 18 üyesinden 12’sinin şu anda yıl bitmeden en az iki oran artışından yana olduğunu gösteriyor.
Bu oran artışlarından biri veya daha fazlası gerçekleşirse, federal fon oranını muhtemelen %0,25 artırarak %0,50’ye yükseltir ve bu da Fed’in 2006-2007 zirve oranına denk gelir veya onu aşar. Buna karşılık, neredeyse kesinlikle CD oranlarını da yükseltecektir.
Tabii ki, Fed her oran kararını en son ekonomik verilere ve finansal haberlere dayanarak verdiğinden, herhangi bir ek Fed oranı artışı garanti edilmez. Enflasyon veya istihdam verilerindeki bir sürpriz ya da bankacılık sektöründeki büyük bir gelişme, Fed’in kararını kesinlikle etkileyebilir.
Not
Bir CD’ye taahhütte bulunmaya istekli olmadığınız nakit için, yüksek getirili tasarruf ve para piyasası hesapları da şu anda mükemmel getiriler sunuyor; günlük en iyi tasarruf hesapları sıralamamızda ve en iyi para piyasası hesaplarında %5,00 veya daha yüksek ödeme yapan çeşitli seçeneklerle birlikte. . Sadece bu hesapların oranlarının değişken olduğunu, yani bir CD oranının kilitli doğasından farklı olarak her an düşebileceklerini unutmayın.
CD Oranları Bu Yıl Düşebilir mi?
Artanların eninde sonunda düşmesi gerektiği genellikle doğru olsa da, şu anda Federal Rezerv’in bu takvim yılında oranları düşürmesi pek olası görünmüyor. Aslında, Atlanta Fed başkanı Raphael Bostic Mayıs ayı ortasında bu yıl faiz oranlarında düşüş görmediğini söyledi.
Fed’in 14 Haziran toplantısındaki “nokta grafiği” bunu doğruluyor. Grafik, Fed komitesinin her bir üyesinin federal fon oranının mevcut ve gelecek yıllarda olması gerektiğine inandığını gösteriyor ve 18 Fed üyesinden hiçbiri 2023 federal fon oranını bugünün oranından daha düşük göstermedi. Aslında, nokta grafiğinde temsil edilen en muhafazakar projeksiyon, federal fon oranının yılın geri kalanında mevcut seviyesinde kaldığını gören sadece iki üyeydi.
Toplantılar arasında ekonomide işler değişebileceğinden, Fed’in hamlelerinin güvenilir bir şekilde tahmin edilemeyeceğini bir kez daha belirtmek önemlidir. Ancak şu anda, bu yıl ulaştığımız oran düzeyi ne olursa olsun, büyük ihtimalle 2024’e kadar tutunacağız.
CD Alıcıları İçin Sonuç
Oranlar zaten rekor seviyelerdeyken, şu anda en çok kazandıran bir CD açarken hata yapmak zor. Elbette, oranlar önümüzdeki aylarda biraz artabilir. Ancak, CD oranlarının bugüne kadar ne kadar yükseldiği ile ilgili olarak artışın küçük olması muhtemeldir.
Ek olarak, herhangi bir Fed artışının meyvesini verip vermeyeceğinden emin değiliz. Bunun yerine, federal fon oranı şu anda olduğu yerde sabitlenirse, bu, CD oranlarının muhtemelen zaten nihai zirvesinde olduğu anlamına gelir.
Yine de, şu anda, Fed’in Temmuz veya Eylül toplantılarında veya hatta belki her ikisinde de daha fazla oran iyileştirmesi görme ihtimalimizin olumlu olduğunu inkar etmek mümkün değil. Bu nedenle, şu anda bir CD’yi tutmanın, bu yıl daha yüksek bir getiri elde ederek temettü ödemesi kesinlikle mümkün.
Oran Toplama Metodolojisi Açıklaması
Investopedia her iş günü, ülke çapındaki müşterilere CD sunan 200’den fazla banka ve kredi birliğinin oran verilerini takip eder ve her büyük dönemde en çok ödeme yapan sertifikaların günlük sıralamalarını belirler. Listelerimize hak kazanmak için, kurumun federal olarak sigortalı olması (bankalar için FDIC, kredi birlikleri için NCUA) ve CD’nin minimum başlangıç depozitosu 25.000 $’ı geçmemelidir.
Bankalar en az 40 eyalette mevcut olmalıdır. Ve bazı kredi birlikleri, diğer uygunluk kriterlerini karşılamıyorsanız (örneğin, belirli bir bölgede yaşamıyorsanız veya belirli bir işte çalışmıyorsanız), üye olmanız için belirli bir hayır kurumuna veya derneğe bağışta bulunmanızı şart koşsa da, bağış gereksinimi 40 $ veya daha fazla olan kredi birliklerini hariç tutuyoruz. En iyi oranları nasıl seçtiğimiz hakkında daha fazla bilgi için tam metodolojimizi okuyun.
